Копим и откладываем правильно / Полезные советики!

Мы продолжаем серию статей, посвященных банковским картам и всему, что с ними связано. Сегодня поговорим про вклады/депозиты и накопительные счета.

Прежде всего давайте разберемся с тем, для чего нужно откладывать,  какие суммы и почему. В принципе причины накоплений обычно довольно просты. Вы либо хотите что-то купить, либо копите деньги «на чёрный день», то есть на случай непредвиденных обстоятельств. Если вам кажется, что «черный день» не про вас, то могу привести вам самый банальный пример: вас уволили с работы, а пока вы ищете новую, нужно платить за квартиру, что-то есть, оплачивать бензин и т.д. Тут-то и пригодятся накопления. Это очень важно — у вас всегда должна быть сумма, на которую вы можете прожить два-три месяца в случае чего. И дай Бог, чтобы эти деньги вам никогда не понадобились. В общем, эдакая финансовая подушка безопасности.

Другой распространенный пример — откладывать на отпуск. Про регулярные покупки не пишу, так как народ привык их делать в кредит, и хотя это совсем неправильно, переубедить людей практически невозможно. А вот на отпуск обычно откладывают.

С целями разобрались, теперь переходим к тому как откладывать деньги. В этот кризис мне повезло, почти все деньги буквально за пару месяцев до его начала были слиты на ремонт, поэтому я встретил его с пустым кошельком. Ремонт вообще это сраная черная дыра, высасывающая все сбережения, кучу времени и сил, но результат, как правило, того стоит. Ну да ладно, возвращаемся к деньгам. Когда я увидел стремительно растущий курс доллара, пришло осознание: если бы у меня был депозит в рублях, то он бы обесценился в полтора-два раза. При этом откладывать деньги только в долларах тоже не самая лучшая идея, представьте что случилось бы, если бы упал доллар, а не рубль. Поэтому логичным компромиссом, на мой взгляд, является хранение накоплений в трех валютах — рубли, доллары и евро. Чтобы ни случилось, вы будете не в полной жопе.

Для хранения накоплений есть три проверенных способа:

1. Наличные дома/в сейфе
2. Вклад в банке
3. Накопительный счёт в банке

Рассмотрим их плюсы и минусы.

Наличные дома/в сейфе. Простой и любимый многими способ. Вы не зависите от банка, в котором лежат деньги и они также всегда доступны вам. Минусов здесь ровно два — из-за инфляции ваши деньги «дешевеют» и вас могут ограбить, хотя сейф частично решает вторую проблему.

Вклад в банке. Напоминаю, что на данный момент АСВ страхует все ваши вклады в банках на сумму до 1,4 млн рублей. Это значит следующее: если банк развалился, АСВ компенсирует вам всю сумму вклада с процентами. На данный момент еще не было прецедентов, когда эта практика не срабатывала, поэтому я склонен доверять АСВ. Главное, что вам нужно знать — является ли ваш банк участником АСВ, проверить это довольно легко на официальном сайте агентства. Поэтому если вы решите открывать вклад в банке, то вам нужно выполнить три простых действия:

1. Проверить, является ли он участником АСВ,
2. Проверить насколько хороши его ставки на фоне конкурентов (banki.ru в помощь),
3. Не держать на депозите более 1,4 млн, даже если условия кажутся очень выгодными, а банк надежным.

Вклады бывают непополняемые, пополняемые и расходно-пополняемые. В первом случае вы кладете сумму и не можете доложить денег, во втором есть возможность пополнить вклад, обычно в этом случае присутствуют ограничения на даты пополнения (например, нельзя пополнить вклад за 30 дней до его окончания). Третьи вклады можно как пополнять, так и снимать с них часть денег. Пересчет процентов на снятую часть обычно значительно ниже ставки по вкладу, хотя бывают исключения.

Срочные (от слова «срок») вклады это хороший способ для накопления на конкретную цель. Например, вы точно знаете, что через полгода будете заниматься оформлением тура в отпуск и решаете откладывать равные суммы на него. В таком случае вы просто открываете срочный пополняемый вклад на полгода и кладете на него равные суммы каждый месяц. Потеря процентов будет отличным стимулом не лезть за этими деньгами лишний раз. К тому же у срочных депозитов обычно ставки лучше, чем у накопительных счетов и они не подвержены изменению тарифов, как только вы открыли и пополнили вклад, его ставка на весь срок зафиксирована. Например, у Росинтербанка было классное предложение в начале года — вклад под 10% годовых в валюте, сейчас таких предложений уже нет.

UPD: Наш читатель сделал три важных замечания по срочным вкладам. При их открытии стоит обратить внимание на метод выплаты процентов. Так вклады с ежемесячной выплатой и капитализацией оказываются выгоднее тех, где проценты выплачиваются в конце срока. Другое уточнение связано с выбором банка. Владислав не рекомендует открывать вклады в тех банках, где вы имеете кредиты. При наступления страхового случая вы сможете забрать свой вклад только после полного гашения кредита (я, кстати, об этом не знал). И последний совет — обязательно храните все документы по вкладу, т.к. некоторые банки могут просто «потерять» ваши данные, и тогда никаких выплат от АСВ вы не получите.

Накопительные счета/счета-сейфы. Подобные счета являются идеальным вариантом для откладывания денег «на всякий случай». Также как и на вкладах, эти счета имеют ставку на остаток, однако, в отличие от вкладов, эта ставка нефиксированная и банк может повышать/понижать ее по собственной инициативе (обычно смотрят на ситуацию на рынке, также играет роль ключевая ставка ЦБ). Кроме того, это удобный инструмент, с точки зрения безопасности: даже если вашу карту украли, деньги со счёта-сейфа так просто не снять. Даже если взломали ваш интернет-банк, то для доступа к этому счету обычно требуется дополнительный пароль и подтверждение по SMS. Страхование АСВ на эти счета также распространяется.

На мой взгляд, из трех описанных вариантов отдельный счёт-сейф является самым оптимальным. Вы частично страхуете себя от инфляции благодаря % на остаток, при этом ваши деньги не заморожены, их в любой момент можно забрать. Ставки обычно на два-три процента ниже депозитов, но при небольших суммах (до 200 000 рублей) разница будет не очень большой. Зато, если вдруг срочно понадобятся деньги, их легко будет снять без потери начисленных процентов.

Впрочем, буквально на днях прочел новость о том, что часть ответственности за средства на вкладе при отзыве лицензии у банка могут переложить на вкладчика. Мотивируют такое решение так: вкладчик должен нести ответственность за выбор банка, в котором он будет держать свои средства. Понятно, что инициаторы подобного изменения — государственные банки с мизерными ставками по вкладам. Как только подобный закон примут, сразу же начнется массовый отток вкладов из банков, при этом не факт, что вкладчики сразу же понесут деньги в Сбербанк или ВТБ24, они скорее будут их держать под подушкой по старинке.

Ваш EV

Храни вас Бог!